Gửi tiết kiệm ngoại tệ có lãi không? Có nên gửi USD?
Nhiều người giữ USD với suy nghĩ “vừa có lãi vừa giữ giá”. Thực tế lãi tiền gửi USD tại Việt Nam nhiều năm nay bằng 0, và đổi qua đổi lại cũng tốn chi phí.
Với tiền gửi bằng USD, lãi suất tối đa theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước là 0%/năm, nên gửi tiết kiệm USD gần như không có lãi (kiểm tra văn bản mới nhất). Với ngoại tệ khác, mức lãi do từng ngân hàng niêm yết theo quy định hiện hành, thường rất thấp. Giá trị khoản gửi ngoại tệ tính bằng tiền đồng phụ thuộc vào tỷ giá, và tiền gửi ngoại tệ không thuộc diện được bảo hiểm tiền gửi theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012.
Lãi suất tiền gửi ngoại tệ
- USD: lãi suất tối đa theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước là 0%/năm, áp dụng nhiều năm nay. Kiểm tra văn bản mới nhất vì quy định có thể thay đổi.
- Ngoại tệ khác (EUR, JPY…): lãi do từng ngân hàng niêm yết theo quy định hiện hành, thường rất thấp; không phải ngân hàng nào cũng nhận gửi mọi loại ngoại tệ.
Chính sách giữ lãi USD ở mức thấp nhằm hạn chế việc găm giữ ngoại tệ trong dân. Vì vậy người giữ USD để “ăn lãi” gần như không có phần lãi nào.
Tiền lãi thật nằm ở tỷ giá — và cả rủi ro
Khi quy về tiền đồng, khoản gửi ngoại tệ lãi hay lỗ phụ thuộc vào tỷ giá lúc mua và lúc bán. Tỷ giá có thể tăng hoặc giảm, không ai biết chắc — xem USD/VND chịu tác động bởi yếu tố nào.
Ngoài ra còn chi phí đổi tiền: ngân hàng bán ngoại tệ cho bạn ở giá bán và mua lại ở giá mua, thấp hơn. Khoảng chênh này là spread tỷ giá.
Có 100 triệu đồng, lãi tiết kiệm VND kỳ 12 tháng giả định 5%/năm. Giả định giá bán USD 25.000 đồng, giá mua 24.700 đồng, và một năm sau tỷ giá không đổi. Con số chỉ minh hoạ, không phải mức của ngân hàng cụ thể nào.
- Gửi VND: sau 1 năm có khoảng 105 triệu đồng.
- Mua USD rồi gửi: 100 triệu ÷ 25.000 = 4.000 USD, lãi 0%. Bán lại: 4.000 × 24.700 = 98,8 triệu đồng.
Trong giả định này, giữ USD thua gửi VND khoảng 6,2 triệu đồng. Tỷ giá phải tăng đủ để bù cả spread lẫn phần lãi VND bỏ lỡ thì giữ USD mới có lợi.
Không được bảo hiểm tiền gửi
Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012, tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân. Tiền gửi ngoại tệ không thuộc diện được bảo hiểm. Chi tiết xem bảo hiểm tiền gửi là gì.
Khi nào giữ ngoại tệ có lý do?
- Sắp có khoản chi bằng ngoại tệ: học phí, chi phí ở nước ngoài — xem chuyển tiền ra nước ngoài cho du học.
- Có nguồn thu ngoại tệ hợp pháp và sẽ dùng lại bằng ngoại tệ, không muốn đổi qua đổi lại.
- Mang ngoại tệ khi xuất cảnh cần tuân thủ quy định khai báo — xem mang ngoại tệ ra nước ngoài cần lưu ý gì.
Chỉ mua bán ngoại tệ tại tổ chức được phép (ngân hàng, đại lý đổi ngoại tệ được cấp phép). Mua bán ngoại tệ ở nơi không được phép có thể bị xử phạt theo quy định.
Theo dõi tỷ giá tại tỷ giá USD hôm nay và quy đổi nhanh bằng công cụ quy đổi ngoại tệ.
Dữ liệu và công cụ liên quan
Bài cùng chủ đề
Câu hỏi thường gặp
Những thắc mắc phổ biến khi so sánh và lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Gửi tiết kiệm USD có được lãi không?
Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất tối đa với tiền gửi USD là 0%/năm, nên gần như không có lãi. Kiểm tra văn bản mới nhất vì quy định có thể thay đổi.
Tiền gửi USD có được bảo hiểm tiền gửi không?
Không. Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012, chỉ tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân được bảo hiểm.
Giữ USD có giữ giá tốt hơn gửi VND không?
Không chắc chắn. Kết quả phụ thuộc vào diễn biến tỷ giá, trong khi bạn mất phần lãi VND và phải trả chênh lệch mua bán. Đây không phải khuyến nghị đầu tư.
Nguồn và cập nhật
- Quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đô la Mỹ (kiểm tra văn bản mới nhất).
- Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 (và các văn bản sửa đổi, bổ sung, thay thế — kiểm tra văn bản hiện hành).
Cập nhật lần cuối ngày 24/09/2026.
Bài viết mang tính giải thích chung, không phải tư vấn tài chính cho trường hợp cụ thể. Điều kiện, lãi suất và phí thực tế theo hợp đồng và biểu phí của từng ngân hàng; quy định pháp luật có thể được sửa đổi — hãy kiểm tra văn bản hiện hành trước khi quyết định.
