Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì? Cách tự tính và cách giảm

DTI = Tổng khoản trả nợ hằng tháng ÷ Thu nhập hằng tháng × 100%

• Khoản trả nợ: khoản trả gốc và lãi hằng tháng của mọi khoản vay đang có, cộng khoản vay đang xin. Với thẻ tín dụng, ngân hàng có thể tính theo dư nợ hoặc theo một phần hạn mức, tuỳ chính sách.
• Thu nhập: thu nhập ngân hàng chấp nhận được, thường là phần chứng minh được bằng giấy tờ, sao kê. Thu nhập không chứng minh được thường không được tính.

Cách ngân hàng dùng DTI khi thẩm định được trình bày ở bài ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ thế nào. Bài này tập trung vào cách tự tính và tự quản lý.

Tự thử bằng công cụ tính khả năng vay.

• Trả hết hoặc trả bớt các khoản nợ nhỏ, lãi cao trước khi nộp hồ sơ mới.
• Giảm số tiền vay, tăng vốn tự có.
• Chọn thời hạn vay dài hơn để giảm khoản trả mỗi tháng — đổi lại tổng tiền lãi tăng.
• Đóng thẻ tín dụng không dùng nếu ngân hàng tính cả hạn mức thẻ vào nghĩa vụ nợ.
• Bổ sung người đồng vay có thu nhập, khi ngân hàng chấp nhận.

Ngân hàng duyệt được không có nghĩa là bạn trả thoải mái. Tự đặt ngưỡng cho mình dựa trên chi phí sinh hoạt, số người phụ thuộc và độ ổn định của thu nhập.

• Sau khi trả nợ, phần còn lại phải đủ chi tiêu thiết yếu và tiếp tục để dành một phần.
• Tính DTI với mức lãi cao hơn hiện tại vài điểm nếu khoản vay có lãi thả nổi.
• Có quỹ dự phòng khẩn cấp trước khi nhận thêm khoản vay dài hạn.

• Chính sách thẩm định tín dụng do từng ngân hàng tự quy định.
• Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (và các văn bản sửa đổi, bổ sung).

Cập nhật lần cuối ngày 24/09/2026.