Vay thấu chi là gì? Cách tính lãi thấu chi và khi nào nên dùng
Thấu chi giống một khoản dự phòng gắn sẵn vào tài khoản: chỉ phát sinh lãi khi bạn thực sự dùng tới tiền của ngân hàng.
Vay thấu chi là hình thức ngân hàng cho phép bạn chi tiêu, chuyển khoản vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán, trong một hạn mức và thời hạn đã thoả thuận. Lãi chỉ tính trên số tiền thực tế chi vượt và số ngày sử dụng. Khi tiền vào tài khoản, số dư thấu chi thường được trừ tự động. Thấu chi có thể không cần tài sản bảo đảm (dựa trên lương) hoặc có bảo đảm bằng sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
Vay thấu chi là gì?
Thấu chi là một dạng hạn mức tín dụng gắn với tài khoản thanh toán. Khi số dư về 0, bạn vẫn chi tiêu được thêm tới mức hạn mức cho phép. Số tiền chi vượt chính là khoản vay.
- Thấu chi không tài sản bảo đảm: thường cấp cho người nhận lương qua tài khoản ngân hàng; hạn mức dựa trên thu nhập.
- Thấu chi có tài sản bảo đảm: bảo đảm bằng sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá; hạn mức và lãi phụ thuộc giá trị tài sản. Xem cầm cố sổ tiết kiệm để vay tiền.
Hạn mức thấu chi thường có thời hạn, ví dụ một năm, sau đó phải gia hạn hoặc trả hết. Điều kiện cụ thể theo hợp đồng từng ngân hàng.
Lãi thấu chi được tính thế nào?
Lãi = Số tiền chi vượt × Lãi suất năm × Số ngày sử dụng ÷ 365. Cách tính cụ thể ghi trong hợp đồng.
Minh hoạ: hạn mức 50 triệu đồng, bạn chi vượt 20 triệu đồng trong 10 ngày rồi có lương về trả hết. Với lãi giả định 15%/năm, tiền lãi = 20.000.000 × 15% × 10 ÷ 365 ≈ 82.192 đồng. Phần hạn mức không dùng không phát sinh lãi. Số liệu chỉ minh hoạ, không phải mức của ngân hàng cụ thể nào.
Một số ngân hàng có thể thu thêm phí cấp hoặc duy trì hạn mức; hỏi rõ trong biểu phí.
Thấu chi, thẻ tín dụng và vay trả góp
| Tiêu chí | Thấu chi | Thẻ tín dụng | Vay trả góp |
|---|---|---|---|
| Cách dùng | Chi vượt số dư tài khoản | Quẹt thẻ, thanh toán online | Nhận một khoản một lần |
| Tính lãi | Từ ngày chi vượt, theo số ngày dùng | Có thời gian miễn lãi nếu trả đủ đúng hạn | Theo lịch trả nợ cố định |
| Phù hợp | Thiếu tiền ngắn ngày, dòng tiền chắc chắn về | Chi tiêu hằng ngày, trả đủ mỗi kỳ | Khoản chi lớn trả dần nhiều tháng |
Chi tiết thời gian miễn lãi của thẻ: kỳ miễn lãi thẻ tín dụng.
Lưu ý khi dùng thấu chi
- Chỉ dùng cho nhu cầu ngắn ngày khi chắc chắn có tiền về; dùng kéo dài thì chi phí lãi cộng dồn.
- Hết thời hạn hạn mức mà chưa trả đủ, khoản thấu chi có thể bị chuyển nợ quá hạn và tính lãi quá hạn.
- Dư nợ thấu chi được báo cáo lên hệ thống thông tin tín dụng như các khoản vay khác.
Theo dõi số dư trong ứng dụng ngân hàng: khi đã thấu chi, số “có thể chi” có thể vẫn hiện dương nhưng thực chất bạn đang dùng tiền vay.
Dữ liệu và công cụ liên quan
Bài cùng chủ đề
Câu hỏi thường gặp
Những thắc mắc phổ biến khi so sánh và lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Không dùng tới hạn mức thấu chi có mất tiền không?
Lãi chỉ tính khi bạn chi vượt số dư. Tuy nhiên một số ngân hàng có phí cấp hoặc duy trì hạn mức, cần xem biểu phí.
Hạn mức thấu chi có ảnh hưởng khi vay khoản khác không?
Có thể. Hạn mức và dư nợ thấu chi thể hiện trên thông tin tín dụng; ngân hàng khi xét khoản vay mới có thể tính đến nghĩa vụ này.
Nguồn và cập nhật
- Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi và biểu lãi, biểu phí do từng ngân hàng công bố.
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (và các văn bản sửa đổi, bổ sung).
Cập nhật lần cuối ngày 24/09/2026.
Bài viết mang tính giải thích chung, không phải tư vấn tài chính cho trường hợp cụ thể. Điều kiện, lãi suất và phí thực tế theo hợp đồng và biểu phí của từng ngân hàng; quy định pháp luật có thể được sửa đổi — hãy kiểm tra văn bản hiện hành trước khi quyết định.
