Dư nợ giảm dần là gì? Cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần
Cùng một mức lãi suất, cách tính lãi khác nhau cho ra khoản trả hằng tháng và tổng tiền lãi khác nhau.
Dư nợ giảm dần là cách tính lãi dựa trên số nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ trả. Người vay trả gốc đều mỗi kỳ, nên dư nợ giảm và tiền lãi cũng giảm dần. Khoản trả tháng đầu cao nhất, sau đó nhỏ dần. Tổng tiền lãi thường thấp hơn cách trả góp đều hằng tháng với cùng lãi suất và kỳ hạn.
Dư nợ giảm dần là gì?
Dư nợ là số tiền gốc bạn còn nợ ngân hàng. Tính lãi theo dư nợ giảm dần nghĩa là mỗi kỳ, lãi chỉ tính trên phần gốc còn lại, không phải trên số tiền vay ban đầu. Xem thêm dư nợ là gì.
Công thức cho mỗi tháng:
- Gốc phải trả = Số tiền vay ÷ Số tháng vay (cố định mỗi tháng).
- Lãi phải trả = Dư nợ còn lại × Lãi suất năm ÷ 12.
- Tổng phải trả = Gốc + Lãi.
Ví dụ tính 3 tháng đầu
Minh hoạ: vay 600 triệu đồng, thời hạn 20 năm (240 tháng), lãi 9%/năm, giả định lãi không đổi. Gốc mỗi tháng = 600.000.000 ÷ 240 = 2.500.000 đồng.
| Tháng | Dư nợ đầu tháng | Lãi | Gốc | Tổng trả |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 600.000.000 | 4.500.000 | 2.500.000 | 7.000.000 |
| 2 | 597.500.000 | 4.481.250 | 2.500.000 | 6.981.250 |
| 3 | 595.000.000 | 4.462.500 | 2.500.000 | 6.962.500 |
Mỗi tháng tiền lãi giảm 18.750 đồng vì dư nợ giảm 2,5 triệu. Số liệu chỉ minh hoạ cách tính, không phải của ngân hàng cụ thể nào.
Thực tế nhiều ngân hàng tính lãi theo số ngày thực tế trong kỳ (ví dụ dư nợ × lãi suất năm × số ngày ÷ 365), nên số tiền mỗi tháng có thể lệch chút ít so với cách chia 12.
So với trả góp đều hằng tháng
Cũng khoản vay trên, nếu trả theo trả góp đều thì mỗi tháng trả khoảng 5,4 triệu đồng.
| Tiêu chí | Dư nợ giảm dần | Trả góp đều |
|---|---|---|
| Khoản trả tháng đầu | 7.000.000 đồng | Khoảng 5.398.000 đồng |
| Diễn biến khoản trả | Giảm dần theo thời gian | Giữ nguyên nếu lãi không đổi |
| Tổng tiền lãi 20 năm (minh hoạ) | 542.250.000 đồng | Khoảng 695.600.000 đồng |
| Phù hợp với | Người có dòng tiền đủ mạnh ngay từ đầu | Người muốn khoản trả nhẹ và đều |
Trả góp đều có tổng lãi cao hơn vì gốc được trả chậm hơn ở những năm đầu. Bù lại, khoản trả những năm đầu nhẹ hơn.
Lưu ý khi đọc quảng cáo
Một số khoản vay tiêu dùng quảng cáo lãi tính trên dư nợ ban đầu (lãi phẳng). Cùng con số phần trăm nhưng lãi phẳng đắt hơn nhiều so với dư nợ giảm dần, vì lãi luôn tính trên toàn bộ số tiền vay dù bạn đã trả bớt gốc.
Tự lập lịch trả nợ theo từng tháng bằng công cụ lịch trả nợ.
Dữ liệu và công cụ liên quan
Bài cùng chủ đề
Câu hỏi thường gặp
Những thắc mắc phổ biến khi so sánh và lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Dư nợ giảm dần có phải lúc nào cũng rẻ hơn không?
Với cùng lãi suất và kỳ hạn, tổng tiền lãi theo dư nợ giảm dần thường thấp hơn trả góp đều, vì gốc được trả nhanh hơn. Nhưng khoản trả những tháng đầu cao hơn, nên cần xét khả năng trả của bạn.
Trả thêm gốc có giảm tiền lãi không?
Có. Trả thêm gốc làm dư nợ giảm, nên lãi các kỳ sau giảm theo. Cần kiểm tra phí trả nợ trước hạn trong hợp đồng trước khi trả thêm.
Lãi thả nổi thì cách tính dư nợ giảm dần có thay đổi không?
Cách tính giữ nguyên, chỉ lãi suất trong công thức được thay bằng mức mới mỗi khi đến kỳ điều chỉnh.
Nguồn và cập nhật
Cập nhật lần cuối ngày 24/09/2026.
Bài viết mang tính giải thích chung, không phải tư vấn tài chính cho trường hợp cụ thể. Điều kiện, lãi suất và phí thực tế theo hợp đồng và biểu phí của từng ngân hàng; quy định pháp luật có thể được sửa đổi — hãy kiểm tra văn bản hiện hành trước khi quyết định.
