Lãi kép là gì? Gửi tiết kiệm thế nào để hưởng lãi kép?
Cùng một số tiền, cùng một mức lãi, nhưng để lãi tự nhập gốc hay rút ra tiêu mỗi kỳ sẽ cho kết quả khác nhau — khoảng cách càng lớn khi thời gian càng dài.
Lãi kép là cách tính lãi trong đó tiền lãi của kỳ trước được cộng vào gốc, và kỳ sau tính lãi trên số tiền đã cộng đó. Với tiết kiệm ngân hàng, bạn hưởng lãi kép khi chọn tái tục cả gốc lẫn lãi mỗi lần đáo hạn thay vì rút lãi ra. Công thức: Số tiền cuối = Gốc × (1 + lãi suất mỗi kỳ) mũ số kỳ. Thời gian gửi càng dài, chênh lệch so với lãi đơn càng lớn.
Lãi kép và lãi đơn khác nhau thế nào?
Lãi đơn: lãi chỉ tính trên số gốc ban đầu. Tiền lãi các kỳ không sinh thêm lãi.
Lãi kép: lãi của kỳ trước được nhập vào gốc. Kỳ sau, lãi được tính trên gốc mới lớn hơn — nghĩa là “lãi sinh ra lãi”.
Tiền gửi có kỳ hạn ở ngân hàng thường tính lãi đơn trong một kỳ hạn. Lãi kép xuất hiện khi hết kỳ, bạn để cả gốc và lãi tự động gửi tiếp sang kỳ mới. Xem thêm: tiền gửi có kỳ hạn là gì.
Công thức tính lãi kép
Số tiền cuối = Gốc × (1 + r)n
- r là lãi suất của một kỳ, không phải lãi năm. Kỳ 6 tháng với lãi 6%/năm thì r xấp xỉ 6% × 6/12 = 3%.
- n là số kỳ được tái tục. Gửi 3 năm, kỳ 6 tháng thì n = 6.
Lãi suất ngân hàng niêm yết luôn là %/năm, kể cả với kỳ hạn 1 tháng. Nếu chưa quen cách đọc, xem lãi suất %/năm là gì.
Ví dụ: lãi đơn và lãi kép sau 5 và 10 năm
Gửi 100 triệu đồng, lãi suất giả định 6%/năm, kỳ hạn 12 tháng, mức lãi giữ nguyên suốt thời gian gửi. Con số chỉ minh hoạ cách tính, không phải mức của ngân hàng cụ thể nào.
| Thời gian | Rút lãi mỗi năm (lãi đơn) | Tái tục gốc + lãi (lãi kép) |
|---|---|---|
| 1 năm | 106,00 triệu | 106,00 triệu |
| 5 năm | 130,00 triệu | khoảng 133,82 triệu |
| 10 năm | 160,00 triệu | khoảng 179,08 triệu |
Năm đầu hai cách như nhau. Từ năm thứ hai, lãi kép bắt đầu vượt lên vì phần lãi đã nhập gốc cũng sinh lãi. Sau 10 năm, chênh lệch khoảng 19 triệu đồng dù không gửi thêm đồng nào.
Trên thực tế lãi suất mỗi lần tái tục có thể thay đổi theo biểu lãi hiện hành của ngân hàng, nên kết quả thật sẽ khác bảng trên.
Làm sao để hưởng lãi kép khi gửi tiết kiệm?
- Khi mở sổ hoặc gửi online, chọn hình thức tái tục gốc và lãi (có nơi gọi là “lãi nhập gốc”) khi đến hạn.
- Chọn phương thức nhận lãi cuối kỳ. Lãi trả hằng tháng hoặc trả trước thường đi về tài khoản thanh toán và không tự sinh lãi tiếp.
- Hạn chế rút trước hạn — rút giữa chừng thường làm mất phần lãi của kỳ đang gửi.
Tái tục không có nghĩa là giữ nguyên lãi suất cũ. Kỳ mới thường áp dụng lãi suất ngân hàng đang niêm yết tại ngày tái tục. Nên kiểm tra lại mức lãi mỗi lần đáo hạn.
Muốn thử với số tiền của mình, dùng công cụ tính gửi góp hoặc công cụ tính lãi tiết kiệm.
Dữ liệu và công cụ liên quan
Bài cùng chủ đề
Câu hỏi thường gặp
Những thắc mắc phổ biến khi so sánh và lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Gửi tiết kiệm ngân hàng có phải lãi kép không?
Trong một kỳ hạn, lãi thường được tính theo lãi đơn trên số gốc. Lãi kép chỉ hình thành khi bạn để cả gốc và lãi tái tục sang kỳ tiếp theo.
Kỳ hạn ngắn tái tục nhiều lần có lợi hơn kỳ hạn dài không?
Không nhất thiết. Kỳ ngắn được nhập lãi nhiều lần hơn, nhưng lãi suất kỳ ngắn thường thấp hơn kỳ dài. Cần tính cụ thể với mức lãi thực tế của từng kỳ hạn.
Nhận lãi hằng tháng có được lãi kép không?
Thường là không, vì tiền lãi được trả ra tài khoản thanh toán thay vì nhập vào gốc. Nếu bạn tự gửi khoản lãi đó thành sổ mới thì mới có hiệu ứng tương tự lãi kép.
Nguồn và cập nhật
Cập nhật lần cuối ngày 24/09/2026.
Bài viết mang tính giải thích chung, không phải tư vấn tài chính cho trường hợp cụ thể. Điều kiện, lãi suất và phí thực tế theo hợp đồng và biểu phí của từng ngân hàng; quy định pháp luật có thể được sửa đổi — hãy kiểm tra văn bản hiện hành trước khi quyết định.
