Tín dụng tăng mạnh, dòng tiền đang "chảy" vào đâu?

Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), đến hết tháng 10/2025, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống đạt 15,1% so với đầu năm – mức cao nhất trong vòng 5 năm trở lại đây. Đáng chú ý, bên cạnh dòng vốn phục vụ sản xuất – kinh doanh, tín dụng tiêu dùng ghi nhận mức tăng trưởng khá, đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế.

Tín dụng tiêu dùng tăng cao cho thấy một thực tế: khi thu nhập, việc làm và niềm tin tiêu dùng được cải thiện, người dân sẵn sàng vay vốn để nâng cao chất lượng cuộc sống. Tín dụng tiêu dùng vì thế không chỉ là vốn vay cho chi tiêu, mà còn là lực đẩy gián tiếp cho nhiều ngành nghề như: xây dựng, vật liệu, ô tô, nội thất, thương mại dịch vụ…

Tại Hà Tĩnh, thời điểm cuối năm luôn là “mùa cao điểm” của tín dụng tiêu dùng. Dòng vốn chủ yếu chảy vào các nhu cầu thiết yếu và có giá trị lớn như: mua, thuê mua nhà ở; xây dựng, sửa chữa nhà; mua ô tô, thiết bị sinh hoạt phục vụ đời sống.

Sau nhiều năm sử dụng, ngôi nhà của ông Trần Văn Lý (xã Nghi Xuân) đã xuống cấp. Ông vừa quyết định vay 200 triệu đồng từ ngân hàng để sửa chữa, nâng cấp không gian sống. "Tiếp cận tín dụng giúp gia đình chủ động tài chính, không phải chờ tích lũy quá lâu trong khi nhu cầu cải thiện nhà ở là rất cấp thiết" - ông Lý chia sẻ.

Tương tự, chị Lê Thị Hiền (xã Đồng Lộc) vừa giải ngân khoản vay gần 300 triệu đồng để mua ô tô. Dù lãi suất hiện nay đã “nhích lên” so với đầu năm (lãi suất cho vay tiêu dùng hiện trên 8%/năm), song để phục vụ nhu cầu đi lại, gia đình chị vẫn quyết định vay vốn.

Chị Hiền cho hay: “Có tài sản đảm bảo và chứng minh được khả năng trả nợ ổn định nên chúng tôi tiếp cận vốn vay khá dễ dàng, thủ tục giải ngân nhanh chóng”.

Hiện nay, hàng ngàn hộ dân tại Hà Tĩnh tiếp cận các gói tín dụng tiêu dùng, góp phần làm sôi động thị trường tài chính – ngân hàng địa phương. Nắm bắt nhu cầu gia tăng, các "nhà băng" đã chủ động mở rộng tín dụng tiêu dùng với nhiều sản phẩm linh hoạt.

Theo bà Nguyễn Thị Hạnh – Trưởng phòng Bán lẻ (Vietcombank Hà Tĩnh): Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh hiện đạt gần 3.000 tỷ đồng, tăng tới 65% so với đầu năm và chiếm gần 20% tổng dư nợ. Vietcombank đa dạng hóa các hình thức cho vay như: vay có tài sản đảm bảo, vay qua lương, thẻ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng đa dạng của khách hàng.

Không riêng khối ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh cũng xác định tín dụng tiêu dùng là “mảnh đất” tiềm năng để tăng trưởng dư nợ. Loạt “nhà băng” tại Hà Tĩnh như: ACB, SHB, HDBank, Sacombank, Bắc Á Bank… thời gian qua đẩy mạnh các gói vay trực tuyến trên nền tảng số, từ vay thế chấp tài sản đến vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online... Lợi thế giải ngân nhanh, thủ tục đơn giản đã giúp các sản phẩm này thu hút đông đảo khách hàng trẻ.

Dòng vốn tín dụng tiêu dùng tăng nhanh cũng đặt ra không ít thách thức. Trong bối cảnh thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi, tín dụng phục vụ nhu cầu nhà ở, đất ở... gia tăng mạnh, đòi hỏi các ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng tài sản đảm bảo, đánh giá chính xác khả năng trả nợ của từng nhóm khách hàng. Thực tế cho thấy, nếu được quản lý tốt, tín dụng tiêu dùng sẽ góp phần hạn chế tín dụng đen, giúp người dân tiếp cận vốn chính thức với chi phí hợp lý.

Số liệu từ NHNN Khu vực 8, đến 30/11/2025, dư nợ tín dụng tiêu dùng của ngành Ngân hàng Hà Tĩnh đạt 17.770 tỷ, tăng 8,3% so với cùng kỳ năm 2024. Dự báo từ nay đến tết Nguyên đán, nhu cầu tiêu dùng tiếp tục tăng cao, tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng phát huy vai trò kích cầu, hỗ trợ sản xuất – kinh doanh về đích kế hoạch năm.

Các chuyên gia cũng dự báo giai đoạn 2025–2026 sẽ là thời kỳ tăng tốc của tín dụng tiêu dùng nhờ nền kinh tế phục hồi, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 có hiệu lực và thị trường bất động sản khởi sắc trở lại.

Theo lãnh đạo NHNN Khu vực 8, đơn vị tiếp tục chỉ đạo các tổ chức tín dụng tại Hà Tĩnh nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho người dân và doanh nghiệp, ưu tiên tín dụng cho sản xuất – kinh doanh, các lĩnh vực ưu tiên và nhu cầu đời sống chính đáng. Song song với mở rộng quy mô tín dụng, ngành ngân hàng chú trọng kiểm soát chất lượng, xử lý nợ xấu và ngăn ngừa rủi ro phát sinh. Khi được phát triển đúng hướng, tín dụng tiêu dùng tiếp tục là đòn bẩy quan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững cho Hà Tĩnh trong những năm tới.